Размер выплат по ОСАГО чаще всего начинает волновать автовладельцев после того, как произошло ДТП. Заключая договор страхования, они обычно об этом не задумываются, так как каждый надеется, что с ним на дороге ничего не произойдет.
Но если вы все-таки стали участником дорожно-транспортного происшествия, вам не помешает узнать, как именно производятся расчеты компенсации, и какие показатели для этого потребуются.
Как рассчитать сумму ущерба по ОСАГО
Восстановление автомобиля после аварии, при наличии страхового полиса, ложится на плечи страховой компании. Кроме непосредственного ремонта, происходит замена вышедших из строя деталей.
Процесс выплат компенсации потерпевшим в ДТП находится на контроле государства.
Страховщики обязаны полностью обеспечить оплату запчастей и ремонтных работ (Закон № 40-ФЗ).
Хотя, если внимательно ознакомиться с правилами ОСАГО, можно заметить, что там существует некая специфика в выплате ущерба. При расчете суммы компенсации учитывается износ деталей. Это положение идет в разрез с требованиями законодательных документов нашего государства.
Большинство страховых компаний не имеют такой цели, как полная оплата ремонта автомобиля, пострадавшего в аварии, именно поэтому новые детали не оплачиваются.
Давайте на примере рассмотрим процедуру подсчета суммы компенсации.
Предположим, что вы попали в ДТП, в результате чего пострадала машина. Прежде всего, известите вашу страховую компанию о наступлении страхового случая. Не откладывая дело в долгий ящик, представьте страховщикам необходимые документы. Сделать это необходимо в течение 15 дней с момента аварии.
Представитель страховой компании обязан принять ваше заявление и бумаги, организовать проведение осмотра ТС (в течение 5 дней). Так как по закону вы должны присутствовать на экспертизе, вам должны сообщить время и место ее проведения.
Во время осмотра машины эксперты обращают внимание на:
- характер повреждений авто, полученных во время ДТП;
- из-за чего появились данные повреждения;
- какие ремонтные работы необходимы для восстановления авто.
Размер компенсации будет определен по результатам данного осмотра.
По итогам экспертизы составляется необходимая документация:
- акт осмотра состояния автомобиля;
- расчеты и определение рыночной стоимости вреда, полученного ТС в аварии.
В акте, составляемом экспертами, содержится следующая информация:
- модель автомобиля;
- год выпуска;
- номера авто и другая информация;
- сведения о владельце ТС;
- какие повреждения получил автомобиль в результате аварии;
- что нужно сделать для полного восстановления транспортного средства.
Кроме этого, специалисты, проводившие экспертизу, уточняют информацию о поврежденных деталях, которые пришли в негодность еще до аварии.
При осмотре машины учитываются внешние повреждения. В большинстве случаев скрытые повреждения остаются без внимания.
На основании данных экспертизы проводятся расчеты суммы компенсации. В данном случае оговариваются следующие моменты:
- какой именно ремонт необходим: замена деталей, установка новых запчастей, реставрация лакокрасочного покрытия, прочее;
- сколько времени нужно для восстановительных работ;
- конечная стоимость услуг;
- расчеты, касающиеся степени износа запчастей.
Стоит отметить, что обычно расчеты проводятся в пользу страховой компании, редко кто хочет компенсировать полную стоимость ремонта. Поэтому размер компенсации часто занижается.
В том случае, когда во время ДТП никто из водителей и пассажиров не пострадал, и при этом автовладельцы имеют страховой полис ОСАГО, особых проблем с получением компенсации не будет.
Хотя размер компенсации не может превышать в таком случае 50 тысяч рублей.
Если вы являетесь виновником аварии, а сумма выплат потерпевшему от страховщика не покрывает все его расходы, вам придется доплатить недостающую сумму из своего кармана.
При расчете суммы выплат ущерба страховщиками принимаются во внимание следующие моменты:
- Степень износа деталей. Дело в том, что на момент аварии некоторые детали уже прослужили вполне приличный срок. Когда будет осуществляться восстановление машины после аварии, будет обязательно учитываться степень износа деталей;
- Проведение независимой экспертизы. Для того чтобы оценить ущерб от аварии проводиться экспертиза автомобиля. Но не всегда сумма компенсации, рассчитанная на основании данной экспертизы, устраивает потерпевшего. Поэтому он, предварительно сделав ксерокопию заключения экспертов, инициирует проведение независимой экспертизы. После этого проводятся расчеты уже на основании выводов независимых экспертов.
Выделяется несколько важных факторов, которые при расчете суммы компенсации оказывают влияние на ее размер:
- номер детали, материал, из которого она изготовлена;
- дата аварии;
- в каком экономическом регионе произошло ДТП;
- повреждения и причина их возникновения;
- марка автомобиля, который пострадал в аварии.
Когда страховщики проводят необходимые расчеты, они обязаны опираться на унифицированный справочник РСА. Некоторые неточности могут возникнуть в расчетах только при изменении названия детали и материала, из которого она изготовлена.
Дата аварии остается неизменной во всей документации, относящейся к данному происшествию.
Результатом работы оценщиков являются два документа: акт оценки ТС и калькуляция. В последнем документе содержится рыночная оценка стоимости ущерба.
Сведения, заключенные в обоих документах, имеют тесную связь, так, как информация, имеющаяся в акте осмотра, учитывается при проведении калькуляции.
В частности, в акте осмотра указываются следующие данные:
- модель ТС, дата выпуска, гос. номер;
- информация о владельце;
- сведения о наличии повреждений, полученных в результате аварии;
- какие восстановительные работы потребуются.
Оценщики часто не указывают в акте данные о скрытых повреждениях. В большинстве случаев указываются только видимые повреждения.
Когда составляют калькуляцию, принимают во внимание данные, которые содержаться в акте осмотра ТС. Данный документ содержит сведения о:
- том, какой вид ремонта требуется выполнить;
- сроках выполнения восстановительных работ (нормо-часы);
- степени износа деталей;
- заключение о сумме компенсации.
Для облегчения процедуры расчета выплат компенсации в 2014 году ввели Единую методику ОСАГО. Ее разработчиком стал Российский союз автостраховщиков.
С 2014 года данную методику используют страховщики, оценщики и эксперты,то есть, она является обязательной при ОСАГО.
До этого времени специалисты использовали разные варианты методик для расчета стоимости компенсации. Именно поэтому часто возникали разногласия.
Введение Единой методики позволяет правильно проводить расчеты, что способствует скорейшему решению проблемы участников ДТП.
Как можно рассчитать размер ущерба от ДТП?
Итоговые расчеты компенсации делают специалисты. Но и сами автовладельцы имеют возможность предварительно подсчитать, какую сумму им придется потратить на восстановление своего автомобиля.
Предварительные расчеты важны потому, что некоторые не совсем честные страховщики стараются намеренно занизить размер ущерба.
Для процедуры расчета необходимо использовать специальный калькулятор выплат по ОСАГО:
- наличие повреждений ТС, их происхождение;
- расчет износа деталей, которые необходимо заменить во время ремонтных работ после аварии;
- порядок подсчета средств, необходимых для приобретения материалов и деталей, а также для оплаты работ ремонтников;
- процедура расчета годных запчастей, деталей и составляющих автомобиля, если он не подлежит восстановлению;
- использование справочников средней стоимости материалов, расчета количества необходимых нормо-часов;
- процедура создания фотоотчета по состоянию машины после ДТП.
После того, как все эксперты и оценщики стали использовать Единую методику расчета (с 2014 года), они проводят всю процедуру, опираясь на сведения из единой базы цен РСА.
Единая база данных содержит сведения о ценах на самые распространенные марки автомобилей.
Если данных о конкретной модели там нет, оценщикам приходиться пользоваться одной из используемых ранее методик расчета стоимости компенсации.
Тот вопрос, что между стоимостью ремонта, которая получается при расчете по данной методике и реальной суммой, необходимой для оплаты ремонтных работ, существует весомая разница, остается, к сожалению, не решенным.
Особенно эта проблема касается ремонта дорогих машин. Обычно страховщики занижают стоимость ремонта таких авто, и никакая Единая методика расчета не смогла повлиять на решение данной проблемы.
Согласно Единой методике ОСАГО процент износа автомобиля теперь равен 50 %, а не 80 %, как было ранее.
К сожалению, единая база цен РСА обновляется довольно редко, всего лишь один раз в полгода. Этот факт указывает на то, что стоимость ремонта машины в реальности будет заметно выше, чем та, что специалисты рассчитали по Единой методике.