2003 год ознаменовался принятием законопроекта, в соответствии с которым, на всех лиц, участвующих в дорожном движении, была возложена обязанность оформить полис ОСАГО. Если возникнет необходимость расширить страховое покрытия, предоставляется возможность оформления КАСКО.
Однако нельзя забывать, что лицо, виновное в аварии, даже если у него наличествуют КАСКО и ОСАГО, не во всех случаях сможет избежать значительных расходов – причина нередко кроется как раз в суброгации и регрессе.
Регресс по ОСАГО
Что это такое?
Регрессом называется предоставляемое страховщику права на взыскание с гражданина, виновного в автоаварии, денег, которые до этого были выплачены пострадавшему. Иначе говоря, регрессивным иском называют право обратиться с обратным требованием возместить нанесенный вред.
Для реализации права требовать возмещения (регресса) со стороны страховщика должны быть совершены следующие действия:
- Выплата денежных средств, возмещающих вред пострадавшему, основанная на предъявленном требовании, документации об аварии и экспертизе по оценке;
- Обращение в судебные органы с требованием взыскать затраченные средства с лица, виновного в происшествии.
Кроме того, помимо выплаченной страховки, есть возможность требовать денег, которые были затрачены:
- на организацию экспертизы;
- на расходы, связанные с ведением дела о страховке.
Позиция законодателя
Отношения, касающиеся регрессных требований страховщика к лицам, виновным в аварии, регулирует ст. 14 Федерального закона «Об ОСАГО».
Согласно вышеназванной статье, лицами, к которым страховщик может обратиться с требованием вернуть денежные средства, являются:
- виновник автоаварии, в ситуациях, которые оговорены в пункте 1;
- оператор, занимавшийся техосмотром авто, перед тем как выдать диагностическую карту, необходимую, чтобы получить талон ТО.
Взыскание компенсации становится возможным в тех случаях, когда осмотр не выявляет поломок машины, а доказывает, что авария произошла из-за сложностей с нормально функционирующим автомобилем (что подтверждается экспертными исследованиями).
Когда можно предъявить?
В законе «Об ОСАГО» перечислены случаи, в которых страховщику предоставляется право предъявить регрессивные требования.
Это такие ситуации, как:
- аварии, случившиеся в результате умышленных действий виновника. Такие действия расцениваются как преступления, которые влекут не только обязанность возместить материальный вред, но и наказываются согласно другим нормам закона. К примеру, шофер с умыслом совершает наезд на человека, в результате которого тот погибает. В данном случае, лицо, повинное в аварии будет обязано возместить денежные средства, уплаченные страховщиком за автоаварию, и подвергнуться уголовной ответственности за гибель человека;
- Нахождение виновника во время совершения аварии в одной из разновидностей опьянений. Этот факт подтверждается медицинскими исследованиями. В случае если работники ГИБДД подозревают, что один из участников происшествия невменяем, их обязанностью является направление гражданина на экспертное исследование. При непроведении последнего будут отсутствовать доказательства состояния опьянения виновного в момент аварии;
- У лица, повинного в аварии, отсутствует право управлять авто. Водительское удостоверение действует в течение 10 лет. По истечение данного временного промежутка оно подлежит замене. В случае пропуска данного срока, лицо считается не имеющим прав управлять автотранспортом, что дает страховщику возможность предъявить регрессные требования. Аналогичным образом решается вопрос, если лицо в принципе не имело права управлять авто;
- Гражданин, повинный в автоаварии, не указан в страховом полисе владельца машины. Когда оформляется ОСАГО, составляется перечень лиц, которые подпадают под страховой случай. Когда полис не содержит указания на виновного в аварии как на лицо, которое допущено к эксплуатации машины, данный гражданин не может считаться подпадающим под страховой случай;
- Сокрытие виновника с места автоаварии. Такие случаи, как правило, происходят, если шофер находится под воздействием горячительных напитков, у него отсутствуют права, или в иных ситуациях, связанных с тем, что правила эксплуатации или управления машиной нарушены. Если лицо покинуло место аварии, это считается правонарушением, которое предусмотрено пунктами 1-4, о которых говорилось выше, и дает право взыскать с гражданина страховую сумму;
- Столкновение в тот промежуток времени, который не указан в полисе ОСАГО. Часть автолюбителей, в целях экономии денег, осуществляют оформление страховки на конкретный временной отрезок (к примеру, граждане, имеющие дачи, предпочитают промежуток с апреля по ноябрь). Соответственно, в случае, когда автоавария происходит за рамками указанного временного отрезка (к примеру, 17 февраля), у страховщика появляется возможность для предъявления требования в порядке регресса, поскольку данный случай не соответствует условиям договора;
- Не предоставление страховщику документации, связанной с аварией. На владельца машины возлагается обязанность по извещению своего страховщика о наступлении страхового случая в определенный временной отрезок (как правило, для этого предоставляется срок в 5 суток). Помимо того, что страхователю нужно сообщить об этом устно, в этот же период необходима передача заполненного бланка европротокола (если происшествие оформлялось с привлечением работников ГИБДД, сроки будут другими, узнать о них точнее можно у страховщика или из договора страхования). В случае, если в установленный срок страховщик не получил документацию, на лицо, повинное в ДТП будет возложена обязанность самому возместить ущерб;
- Виновником начаты ремонтные работы (утилизация) машины, управляя которой, он нанес вред пострадавшему, и при этом не получено согласие страховой компании, в промежуток времени менее 15 суток. Так же решается вопрос, в случаях, когда автомашина не предоставляется виновником для экспертных исследований. Это будет расценено, как попытка скрыть какие-либо факторы, определяющие, насколько виновна каждая из сторон и на какую сумму нанесен ущерб;
- В момент, когда произошло столкновение, не действовала диагностическая карта (талон ТО), из чего можно предположить, что машины была неисправна. Полный список случаев, когда возможен регресс, способствует тому, что необоснованные требования страховщиков о возмещении уплаченных средств сводятся к минимуму.
При наличии реальных оснований оформление суброгации по КАСКО в отношении лица, виновного в аварии, должно происходить строго в обязательном порядке в любой ситуации.
Под такими основаниями подразумевается разница между размером суммы, которую страховщик выплатил по ОСАГО и действительным материальным ущербом.
Как правило, страховщики стараются не прибегать к обращению в судебные органы и решить проблему мирным путем, не доводя дело до судебного процесса.
В связи с этим, если имеются достаточные основания, лицу, повинному в автоаварии направляются специальным заказным письмом сведения об обязанности по погашению задолженности.
При получении такого письма не оставляйте его без внимания.
В случае неполучения ответа со стороны страховщика последует обращение в судебные органы. При этом известно много случаев, когда такое происходило, даже если был пропущен срок исковой давности.
Необходимо помнить, что даже при наличии такого обстоятельства возможно принятие судебного акта, обязывающего выплатить долг.
По этой причине, в случае, если исковая давность пропущена, подайте в суд соответствующее заявление, в котором следует просить признать суброгацию незаконной.
Если этого не сделать, то даже если срок в действительности пропущен, судья примет решение, согласно которому будет необходимо выплатить деньги.
Следовательно, нужно будет или в полном объеме вернуть денежные средства, или же прибегнуть к услугам опытного юриста.
Следует помнить, что процедура суброгации в полном объеме соответствует закону. Соответственно, на нее нельзя просто махнуть рукой, и не выплачивать деньги. Наилучшим выходом, если для предъявления требований есть основания, будет нахождение общего языка со страховщиком.
Ясно, что долгий судебный процесс не отвечает интересам страховщика. В связи с этим, если обратиться с правильно составленным заявлением, то можно получить не только рассрочку выплаты, но и снижение суммы платежей. Все страховщики, конечно, в пределах разумного, стараются пойти на компромисс со своими клиентами.
В тех случаях, когда вы, будучи виновником аварии, не хотите платить за ремонтные работы в отношении чужой машины из своего кармана, запаситесь терпением и определенными денежными средствами, чтобы оплатить работу специалиста в области права.
Дело в том, что для таких судебных процессов требуется хорошие знания в области теории. Однако до того, как выбирать такой путь решения вопроса, попробуйте все-таки найти консенсус со страховщиком. Если он предъявляет законные требования, доказывание обратного будет делом нелегким.
На это легко ответить. Страховщик хочет получить денежные средства, за вред, причиненные пострадавшим в аварии, которую спровоцировали вы.
В первом случае, когда имеет место суброгация, страховщик требует от виновного в происшествии возврата денег, которые он выплачивает своим клиентам в соответствии с КАСКО. Иначе говоря, вначале от страховщика поступает выплата тому, с кем у него заключен договор, а затем денежные средства в полном объеме взыскиваются с лица, повинного в нанесении вреда при аварии.
В данной ситуации, если произошла авария, у вас имелось ОСАГО, на вашего страховщика будет возложена обязанность по возмещению другому страховщику денежных средств, размер которых ограничен лимитом по ОСАГО. Если же этот лимит превышен, и от страховой поступило требование о возмещении разницы между ним и фактически уплаченной суммой, необходимо будет отстаивать свою позицию в судебных органах.
Во втором случае (при регрессе) страховщик осуществляет взыскание с виновного в происшествии гражданина по ОСАГО. Другими словами, с лица, ставшего инициатором аварии, производится взыскание денежных средств, которые были выплачены пострадавшим при аварии. Это делается для того, чтобы наказать автолюбителей за такие ситуации, как состояние опьянения за рулем, езда без прав, сокрытие с места аварии и т. п. страховая компания взыскивает с виновника ДТП по ОСАГО.
Такие случаи встречаются часто, и не считаются уникальными. Гражданин, пострадав при аварии, сообщил об этом страховщику, тот выплатил ему денежные средства, и адресует свои требования к виновному. А последний элементарно не может заплатить долг страховщику по причине отсутствия денег.
Этот вопрос можно решить, только обратившись в судебные органы, куда страховщик, выплативший денежные средства, обращается со своими требованиями. Когда судебный акт вынесен и обрел юридическую силу, происходит выдача исполнительного листа, в соответствии с которым деньги будут взыскиваться с заработка, который должник получает официально, в процентном соотношении каждый месяц. Иначе говоря, долг оплачивается как бы в рассрочку.
Помимо этого, еще до окончания судебного процесса между участниками может найтись консенсус, который приведет к заключению мирового соглашения. Такое соглашение предполагает установления графика, в соответствии с которым будет погашаться долг, в котором будут указаны сроки и размеры платежей. После этого документ будет утвержден судьей и начнет действовать.
Если сроки платежей, указанные в соглашении, будут нарушаться, у страховщика появится право на обращение в судебный орган в целях получить исполнительный лист, по которому денежные средства будут взыскиваться с привлечением службы судебных приставов, действующих в соответствии с данным исполнительным документом.
Думается, всем, кто управляет автомобилем, следует разбираться в вопросах, связанных с возмещением. Дело в том, что как это ни печально, большинство не задумываясь каждый год оформляет страховой полис, не заботясь о механизме его действия. Но столкнуться с такими понятиями как «регресс» и «суброгация» может каждый, от этого не застрахован никто.