Если накопительная часть пенсии «заморожена», значит, введен запрет на ее размещение. Последние два года средства, накопленные в Пенсионном фонде России, в негосударственные пенсионные фонды не отчисляются.
Из перечисляемых работодателями страховых пенсионных отчислений формируется страховая часть пенсии. Но она формируется не на отдельно взятое лицо, а на пенсионное распределение в целом по стране.
В начале 2015 года пенсионное законодательство дало возможность инвестирования части пенсионных выплат с целью преумножения величины пенсии.
Как и для чего образуется эта часть пенсионных отчислений? Как быть с ней дальше? Можно ли устраниться от уплаты накопительной части пенсии? Постараемся получить ответы на эти вопросы.
Для чего нужна накопительная часть пенсии
В первую очередь, необходимо прийти к пониманию путей формирования этой части пенсии. Для этого из официальной заработной платы работника вычитается 22% его дохода. Эта сумма переводится в Пенсионный фонд на именной счет сотрудника.
Поступив на счет, средства перераспределяются:
- для лиц, родившихся до 1966 года включительно, всей суммой финансируется страховое обеспечение, при этом, 6% отчисляются на выплаты настоящим пенсионерам, оставшиеся средства составляют непосредственную пенсию самого работника, чьи средства перечислены;
- родившиеся в 1967 и позднее отдают 16% для формирования страховой части, где 6% составляют солидарную, 10% — индивидуальную часть, остальные 6% — являются накопительной частью пенсии.
Итак, накопительную часть пенсии образуют те самые 6% и проценты, полученные в результате их вложения. Самым основным отличием накопительной части от основной является наличие возможности инвестирования для ее увеличения.
Гражданам дается право самостоятельного выбора финансовой организации для инвестиционных вложений. В этом случае, как и при банковском вкладе, есть равновероятная возможность, как получения прибыли, так и потеря какой-то суммы.
Нужно помнить, что участие в инвестиционных вложениях накопительной части пенсии – сугубо добровольное дело каждого. В случае принятия гражданином решения на отказ от накопительной части, имеется возможность направления денежных средств на страховую часть пенсии.
Основные положительные моменты использования накопительной пенсии:
- Гражданин в этом случае принимает самостоятельное решение на способ и место инвестирования внесенных 6%. В настоящее время имеется возможность передачи средств в управляющую компанию или в негосударственный пенсионный фонд. Для проведения финансового ликбеза на сайте Пенсионного фонда России ежегодно размещаются аналитические выкладки, раскрывающие доходность инвестиций в ту или иную организацию, позволяющие будущему пенсионеру сориентироваться и выгодно вложить свои проценты. Кроме того, любой гражданин может в любое время перебросить эти средства из одной компании в другую;
- Возможность приобретения высоких дивидендов. Правильно и удачно выбранная управляющая компания даст возможность в будущем получать довольно неплохую пенсию. Сейчас в России работают большое количество организаций, вплотную занимающихся этими вопросами, которые приносят своим вкладчикам неплохие дивиденды, получаемые за счет высоких прибылей при совершении, например, биржевых сделок. Понятно, высокие прибыли компаний дают возможность им выплачивать более высокие дивиденды инвесторам;
- Переход оставшихся средств наследникам (близким родственникам) в случае кончины человека. При отсутствии близких родственников право на наследование получают более дальние родственники. Однако, нельзя передавать эту сумму третьим лицам;
- Наличие страховки. Так как любое инвестирование всегда имеет определенные риски, в данном случае, лицо, формирующее свою накопительную часть пенсии, свои вложенные 6% не потеряет, даже, если управляющая организация начнет нести убытки. Пропадут только накопленные с прибыли проценты;
- Возможность пополнения накоплений дополнительными финансами, перечисляя в пенсионный фонд регулярные дополнительные взносы. Другими словами, заинтересованное лицо дополнительно увеличивает 6% некоторой денежной суммой, что, соответственно, повышает величину получаемых процентов с прибыли.
Вступившим в силу в январе 2015 года Федеральным Законом «О накопительной пенсии» пенсионерам отказывается в единой пенсионной выплате и устанавливается две самостоятельных пенсии: страховая и накопительная.
Эта пенсионная реформа не коснется действующих пенсионеров и тех, кто собирается им стать в ближайшую пятилетку.
Как и прежде, можно перевести 6% на накопительную пенсию, выбрав при этом управляющую компанию или Негосударственный Пенсионный фонд. Как альтернативный вариант, можно направить все 16% на страховую пенсию.
В последние 2 года гражданам предоставлено право выбора судьбы 16% страховых взносов, которые отчисляет работодатель на пенсию каждому своему сотруднику.
В этом случае, работник может выбрать два пути:
- всю сумму на страховую составляющую пенсии;
- 6% вклад на накопительную составляющую, остальное – на страховую часть.
Оптимальный для каждого вариант выбирается самостоятельно с помощью заявления. При отсутствии заявления выбор будет сделан по умолчанию. К примеру, средства не подавших заявление граждан в полном объеме уходят на страховую часть пенсии.
Рассчитать накопительную пенсию довольно несложно. Она напрямую зависит от получаемого от инвестирования дохода, а также от величины дополнительных отчислений.
Вместе с тем, при подобном формировании пенсии имеются значительные риски, связанные с инвестированием. Так как в случае неудачного вложения средств, имеется вероятность убытков. Нельзя забывать и о том, что в 2014 году завершилась программа государственного софинансирования пенсии, когда на каждый вложенный в накопительную часть пенсии рубль, государство добавляло свой.
Итак, в настоящий момент участие в создании накопительной пенсии является добровольным. Взвесив все за и против, будущий пенсионер может направить все свои отчисления на страховую составляющую пенсионного обеспечения.
В любом случае, сумма, которую удерживают из заработной платы работника останется неизменной при выборе любого из вариантов пенсий.
В 2014 году действие системы пенсионных накоплений в Пенсионном фонде России было приостановлено. Причем государством было подчеркнуто, что внесенные средства не аннулируются. Имеет место лишь запрет на дальнейшее накопление средств.
Возникает закономерный вопрос в необходимости перевода накопленных средств. Допускается выполнять перевод между негосударственными фондами, а также из государственной организации в негосударственный Пенсионный фонд.
Основные плюсы негосударственных фондов:
- возможность получения высоких доходов;
- прозрачность проводимых финансовых операций с пенсионными накоплениями;
- возможность оформления договора, устанавливающего некоторые границы рисков, допустимых финансовых расходов и ограничений вне зависимости от состояния дел и обстановки.
При передаче управления накопительной пенсии в негосударственные фонды, нельзя забывать, что при отзыве лицензии у этих организаций, вложенные средства будут возвращены, но уже без полученной прибыли.
Так все-таки есть необходимость перевода накопительной части пенсии в негосударственные Пенсионные фонды?
Избежать ошибок при выборе управляющего фонда поможет внимательное отношение к следующим аспектам:
- репутация этой организации, имеющиеся в открытом доступе отзывы;
- статистическая информация о полученных доходах, которые должны превышать уровень инфляции;
- длительность присутствия организации на этом рынке услуг;
- статистические данные о клиентской базе, которые объективно раскрывают популярность организации и величину доверия к ней со стороны будущих пенсионеров.
Сам факт того, что гражданин имеет возможность перевода средств накопительной части в НПФ очень влияет на доходность этой части пенсии.
Накопительная часть пенсии в Сберегательном банке — плюсы и минусы
Механизм перевода можно проиллюстрировать примером с негосударственным Пенсионным фондом Сбербанка.
Его основными положительными чертами являются:
- полная независимость НПФ от самого Сберегательного банка;
- этот фонд является пионером в этой деятельности;
- страхование всех вложенных средств, что является стопроцентным гарантом их возврата в непредвиденных случаях.
Имеются и негативные моменты. Наиболее яркими из них являются выставляемые организацией препоны при возврате денег. Это настораживает уже в момент, когда оформляется договор и выражается в уклонении сотрудников от предоставления полной информации по этому вопросу.
Имели место и продолжительные задержки в выплатах, аргументируемые нелепыми оправданиями, связанными с документальной ревизией.