Для компенсационных выплат по договорам ОСАГО законодатель устанавливает срок в 20 дней, исчисляемый со дня подачи всех документов. Однако нарушение этого срока допускают многие страховщики.
Отсрочка в выплатах, в отличии от уменьшения суммы компенсации, не дает никакой материальной выгоды. Не смотря на это, нарушение сроков не покидает лидирующих позиций рейтинга основных проблем во взаимодействии со страховщиками.
Срок выплаты страхового возмещения по ОСАГО
В соответствии с пунктом 2 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» срок производства выплат не должен превышать 20 дней. Этот срок начинается в момент предоставления страховщику заявления с полным пакетом документов или последнего документа.
Именно за такое время страховщик должен рассмотреть заявление и принять решение либо о выплате компенсации или же отказе в ней. О каждом из решений заявитель должен быть уведомлен письменно.
Если же в установленный срок никакое решение не будет принято, то страховая компания обязывается уплатить неустойку в размере 1/75 части от ставки рефинансирования Центрального банка РФ от размера страховой компенсации потерпевшему.
Необходимо напомнить, что сумма неустойки определяется не размером просрочки, а лимитом суммы страхового возмещения, установленного законодателем.
Если же страховая компания приняла решение в установленный срок о выплате вам компенсации, однако ее размер вас не устраивает, вы считаете, что он значительно занижен, то необходимо обратиться к независимому эксперту для проведения оценочного исследования. Оплачивать его придется из своего кармана, но если будет установлена, что страховщик действительно уменьшил причиненный ущерб, то стоимость услуг независимого эксперта он обязан возместить.
При проведении оценочного исследования вы должны письменно уведомить о месте и времени его проведения представителя страховой компании.
Даже в случае, если на независимую экспертизу страховщик не придет, то у вас будет подтверждение, что все меры для его извещения были вами приняты. Неявка не будет уважительной причиной для отказа в проведении или переносе времени.
По статистике, чаще всего результаты исследования, которое было проведено независимым специалистом, отличаются от выводов, сделанных оценщиком страховщика в пользу лица, чье транспортное средство повреждено в дорожно-транспортном происшествии.
Обычно несоответствие бывает в следующих показателях:
- цена за нормо-час работы по восстановлению у официального дилера;
- цена на запчасти и агрегаты (необходимо учитывать среднюю цену на рынке, а не цену производителя);
- учитываются не все скрытые дефекты;
- не применяется норма, закрепленная в статье 15 Гражданского кодекса РФ о возмещении утраты товарной стоимости автомобиля.
В случае, если независимый эксперт придет к выводу, что реально причиненный материальный ущерб владельцу транспортного средства превышает, тот, который согласился оплатить страховщик, то это будет основанием для обращения в суд с требованиями возмещения компенсации в полном объеме. Также к страховой компании будут применены штрафные санкции, и она обязана оплатить услуги независимого эксперта.
В случае, если компания приняла решение о выплате компенсации, но ее не хватает на полное покрытие ущерба от дорожно-транспортного происшествия (лимит суммы, установленный законодателем), то недостающую сумму можно взыскать с виновника в частном или судебном порядке.
Чья страховая компания будет возмещать ущерб?
На основании статьи 1064 Гражданского кодекса РФ лицо, которому причинен ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия имеет право взыскать часть компенсации со страховщика виновника аварии, а часть со своей. Это правило действует, если лимит страховых выплат, установленных законодателем не может покрыть размер причиненного ущерба.
Воспользоваться таким правом можно в только в случае, когда в дорожно-транспортном происшествии ущерб причинен только имуществу, а в аварии участвовало не более двух транспортных средств, владельцы которых имеют действующие в соответствии с требованиями законодателя договоры по ОСАГО. Это закреплено в статье 14.1 ФЗ №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В случаях, когда страховщик не выполнил свои обязательства по выплате компенсации в установленный законом срок, то необходимо составить досудебную претензию и отправить ее копии трем адресатам:
- в центральный офис страховщика на имя генерального директора;
- в Российский союз автостраховщиков;
- региональное представительство Центрально банка РФ.
В письменной претензии необходимо изложить свои требования, а именно:
- выплаты положенной компенсации;
- выплаты неустойки в размере 1/75 от ставки рефинансирования за каждый день просрочки.
Каждое из писем, необходимо направлять посредством почтовой связи или курьерской службой с обязательным уведомлением и описью всех приложенных документов.
Это не только покажет, что ваши намерения взыскать деньги серьезны, но и вашу юридическую грамотность. Также это будет свидетельством того, что досудебная претензия вообще направлялась, а это обязательное условие для судебного разбирательства.
После получения уведомлений о доставке корреспонденции необходимо дождаться ответа от страховщика. Если же ответа нет, то единственный совет – больше никогда не заключать договор с этой недобросовестной страховой компанией. Но перед этим необходимо обратиться в суд, что бы взыскать свои деньги, ведь добровольно возмещать ущерб страховая явно не будет.
Стоит узнать, всем ли клиентам не производятся выплаты этой страховой иди же только тем филиалом, в который обратились вы. Такая невыплата может свидетельствовать о нахождении компании на грани банкротства и стоит поторопится с взысканием своих денег.
Если же выплаты не производятся (нарушаются сроки) только офисом, в который вы обратились, то стоит написать заявление в центральный офис и производство выплат удастся ускорить. Чаще всего так и бывает.
Если же и обращение в центральный офис не дало результатов, то это плохой знак. Необходимо обратиться с заявлениями в Российский союз автостраховщиков, прокуратуру. Последней инстанцией является суд, если перечисленные инстанции не смогли помочь.
Чтобы определить, насколько плохи дела с выплатой компенсаций у вашей страховой компании необходимо изучить отзывы о ее работе от других пользователей. Это можно сделать на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Если почти все отзывы негативные не только о вашем филиале, но и компании в целом, то не стоит откладывать обращение с судебным иском.
Как вести себя со страховщиком?
Чтобы не допустить просрочки выплат по договору ОСАГО со стороны страховщика, необходимо с самого начала верно и в полном объеме предоставить бумаги в отдел компенсаций.
Для получения выплат по договору ОСАГО необходимо предоставить страховщику требуемые документы. Вот примерный их список:
- заявление о выплате страховки;
- справка о дорожно-транспортном происшествии;
- европротокол, прилагаемый к полису, заполненный в соответствии с образцом;
- решение по административному материалу (постановление);
- копия паспорта транспортного средства;
- заключение независимого эксперта;
- все документы, подтверждающие расходы, понесенные заявителем;
- банковские реквизиты, необходимые для перевода компенсации.
Заявление и прилагаемые документы необходимо передавать представителю страховщика под роспись. Документы можно предоставить как единоразово, так и по частям. В последнем случае нужно составить документ, в котором отмечены все переданные документы с датами. Если какой-то из документов будет утрачен, то вы сможете подтвердить, что направляли их страховщику. Если такого подтверждения не будет, то сбор документов необходимо будет повторить.
Подавать досудебную претензию необходимо только в случае, если вы передали страховщику все необходимые документы, а ответа так и не получили в течении 20 суток. Раньше этого срока обращаться не имеет смысла.
После внесения изменений в ФЗ «об ОСАГО» денежная компенсация начисляется в исключительных ситуациях.
Условия, при наличии которых будут произведены денежные выплаты путем передачи суммы компенсации по страховому случаю в кассе или же перевода денег на счет в банке заявителя регламентированы пунктом 16.1 статьи 12 Федерального Закона «об ОСАГО».
Исключительные основания могут быть такими:
- уничтожение автотранспортного средства;
- гибель в дорожно-транспортном происшествии человека;
- получение потерпевшим травм, признанных тяжким или средним вредом здоровья потерпевшему из-за дорожно-транспортного происшествия;
- если заявитель инвалид (а так же ребенок-инвалид), владеющий автомобилем по медицинским показаниям, и заявивший такую форму возмещения;
- если цена работ по проведению восстановительного ремонта автомобиля больше чем сумма в 400000 рублей или же лимита в 50000, установленного для страховой компенсации законодателем в ситуациях оформления дорожно-транспортного происшествия в упрощенном порядке (без участия сотрудников ГИБДД), или же в случаях, когда все водители транспортных средств, участвовавших в аварии в разной степени виновны, а заявитель не желает наступления исключительно своей ответственности.
Владелец поврежденного автомобиля имеет право требовать возмещения деньгами, а не ремонтом в случаях, если:
- если ни страховщик предложил восстановительный ремонт на станции технического обслуживания, с которой у него заключен договор, однако, она не соответствуют установленным законом требованиям, а потерпевший не желает производства восстановления именно там и написал письменный отказ;
- если при составлении договора потерпевшим была указана станция технического обслуживания на которой он желает получать услуги при наступлении страхового случая, но страховщик не может предоставить ему ремонт именно там (сервис закрыт, договор расторгнут и т. д.). Если потерпевший желает, то может выбрать и из других сервисных центров, предложенных страховщиком;
- если между страховой компанией и потерпевшим было заключено дополнительное соглашение, в котором и указан способ выплат – деньгами.
Во всех остальных случаях по договору ОСАГО производится восстановительный ремонт, который организует и оплачивает в полном объеме страховщик.